作为一个以写投资文章为生的人，时不时地认真审视一下自己的决定是很有帮助的（虽然会让人感到羞愧）。本着不断学习和改进的精神，我提出了我个人的一些缺点。
罗斯的转换
不知是出于惰性还是收入限制（可能两者兼而有之），我从来没有抽出时间设立罗斯个人退休账户。罗斯个人退休账户特别有吸引力，因为它提供了很大的提款灵活性：资产可以在任何时候提款，而无需纳税或罚款。与401(k)计划或传统个人退休账户（IRA）中的资产不同，罗斯个人退休账户不受最低分配要求的限制，目前最低分配要求是在73岁时开始。对于积累了大量退休资产的投资者来说，这可能会导致巨额税单，因为rmd是按普通收入征税的。
像我这种情况的人可以通过建立一个后门的罗斯账户来解决其中的一些问题，这涉及到向传统的个人退休账户提供不可扣除的捐款，然后立即将资产转移到罗斯账户。我并没有把这个策略放在首位。相反，我可能会利用退休和rmd生效之间的时间窗口，将我的一些传统IRA资产转换为罗斯账户。
在HSAs上迟到了
医疗储蓄账户最早是在2004年推出的，它允许所有者缴纳免税的钱，让钱免税增长，然后在取款时支付符合条件的医疗费用，而不需要纳税。但直到几年前，我才开始缴纳医疗储蓄账户。回想起来，如果我早点签一个高免赔额的计划，把HSA的供款最大化，我会过得更好。
没有长期护理保险
与此相关的是，我还没有购买长期护理保险。美国政府的老龄化管理局估计，大约70%的65岁老人最终将需要某种形式的长期护理。而且长期护理非常昂贵。女性通常需要3.7年的护理，而男性需要2.2年的护理。虽然家庭护理可能是一个更便宜的选择，但私人房间的养老院护理费用平均每年约为10.8万美元。
虽然任何一个人最终都需要护理的几率很高，但已婚夫妇双方都需要护理的几率较低。长期护理的潜在成本也很难估计。根据所需护理的时间长短和类型，实际费用最终可能与上面提到的平均费用有很大不同。
提前偿还抵押贷款
几年前，我丈夫和我决定还清我们剩余的抵押贷款余额。我们有可用的资产，而且随着年龄的增长，我们不需要每月还钱。
从严格的资产最大化的角度来看，我们应该更好地保留低利率抵押贷款，并将支付的金额投资于高回报的资产。几年前尤其如此，当时30年期抵押贷款利率比现在低得多。我们还牺牲了流动性，把高流动性的投资资产换成了一种单一的资产，这种资产不花很多时间、精力和房地产佣金就卖不出去。
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孤儿529计划资产
在我们的孩子出生几年后，我们开始把钱存入两个不同的529计划。我们试着把大学的费用预算定在中等水平——对于一所超级昂贵的学校来说不够高，但也不是最基本的。结果，我们在529计划中留下了“剩余”资产，这些资产仍然闲置在那里。
有几种方法可以解决这个问题。我们可以将它们转移给不同的受益人（如侄女、侄子、堂兄或最终的孙子），或者将它们转换为罗斯个人退休账户。
股权集中
专家们通常建议将对任何一只股票的敞口限制在总资产的5%以下。作为晨星公司的一名长期员工，我很幸运地在过去几年里获得了股票期权和限制性股票，它们的价值随着时间的推移而增长。我有足够的其他资产用于退休和其他财务目标，所以我不太担心公司股票的短期波动。
投资的复杂性
除了晨星公司的股票，我还持有其他15只个股的少量股份。我发现选择个股的过程很有趣，尽管它使我的投资组合比实际需要的复杂得多。在理想情况下，我的投资组合可能只包括少量被动管理的共同基金和交易所交易基金。
我丈夫和我还有一些杂项翻转ira分散在不同的经纪业务平台。目前这不是一个主要问题，但当我们最终开始服用rmd时，情况会变得更加复杂。
过度节俭
最后一次失败更多的是由于我的个性和个人的风险承受能力。我是由节俭的父母抚养长大的，通常不喜欢花钱，尤其是在大件物品上。因此，我现在开着一辆2006年买的生锈的轿车。我或许能负担得起更换它的费用，但我不喜欢花3万美元或更多的钱购买一项正在贬值的资产。
结论
幸运的是，我犯的错误都不是灾难性的。虽然我确实可以更好地处理一些事情，但我已经避开了可能导致灾难性结果的主要陷阱。我认为避免重大错误比做出正确的财务决策更重要。
艾米·阿诺特（Amy Arnott）是晨星公司的投资组合策略师。欲了解更多个人理财内容，请访问www.morningstar.com/personal-finance。
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