你是否曾经遇到过一个保险代理人，他向你提供你从未真正理解过的保险？我相信这种事经常发生。通常情况下，我们买保险是因为以下原因：保险代理人是我们的好朋友，我们不想拒绝他，或者我们认为这是一项投资。所以在这篇文章中，让我试着给你一些关于人寿保险的基本概念。
人寿保险主要有两种类型：普通人寿（OL）和可变单位链接（VUL）。
普通人寿保险。保险产品分为两类：传统人寿保险和养老保险。
对于传统的人寿保险，生活福利以现金退保价值和/或股息的形式出现。现金退保价值是指如果您在保单到期前退保，您将获得的金额。通常现金价值在第三或第四年开始累积。因此，现金价值要超过你所支付的总保费需要一段时间。保单持有人也可以从其OL保单的现金价值中获得贷款。与此同时，股息是根据保险公司的业绩发放给投保人的无担保现金福利。最便宜的一种传统人寿保险是定期保险，只承保一段时间或到某一年龄。定期保险没有现金价值，也不参与任何股息分配。但是，定期保险可以转换为传统的人寿保险。
除了传统的人寿保险，捐赠也被归类为OL产品。与传统人寿保险不同的是，在缴纳保费后，你可以在到期后定期获得现金收益。它是强制储蓄的好工具。回报是有保证的，但回报率往往低于通货膨胀率。
如果您想在到期前退保，OL产品也有非没收选项和不同的理赔选项。
可变单元链接。VUL保险产品可能是目前最著名的保险产品。VUL是一种具有投资成分的保险产品。它就像定期保险和共同基金结合成一个产品。与OL类似，有一个固定的最低死亡津贴或面额。然而，由于VULs有一个投资组成部分，死亡抚恤金可以随着你的投资增长而增长。
与OL产品不同，vulv没有现金退让值，也没有股息。在VULs中，你的一部分保费可以购买具有同等价值的单位，称为单位净资产价值（Navpu）。Navpu每天都在变化，因此如果你用你的单位乘以Navpu，你将得到你的投资的实际价值或账户价值。
投保人可以定期将他们的投资增加到他们的VUL中，除了他们支付的保费。这些额外的投资被称为充值。
通常，你可以投资三种类型的基金：股票基金、平衡基金或债券基金。因为这些都是投资，你能得到的回报不能保证，但你可以从你的投资中获得每年4%到15%的潜在收益。保单持有人也可以提取部分投资，但根据产品的不同，通常在头5至10年内会产生提取费用。但请注意，即使一些VULs被认为是有限的支付，保险费用仍将从您的帐户价值中扣除。建议定期充值，这样就不会耗尽你的账户价值。一旦帐户值变为零，策略失效。
对于OL和VUL，人们还可以获得额外的保险，称为附加保险。每种保险产品都有不同的承保人。这些车手可以通过意外事故和意外致残获得额外的保险范围，在残疾情况下免除保费，重大疾病保险以及更多。
购买保险是个人理财的一个重要方面，了解不同类型的人寿保险产品只是为你选择合适的产品的一步。如果你已经有了一份保险，你最好看看它的特点，看看你买了什么类型的保险。如果你正在寻找一种保险，记住选择最好的保险产品的关键是确保它满足你的需求并与你的目标保持一致。
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