吉隆坡——巴布斯（化名）尽管已经60多岁了，但仍在开Grab。
她有房子和丈夫。她的孩子们都长大了，不再住在家里。目前，她身体健康，正在做网约车以补充她的收入。
当被问及她的雇员公积金（EPF）储蓄发生了什么时，她嘲笑了一下，然后说“早就没了”。
她活泼活泼，非常独立，她知道时间紧迫，她害怕有一天她不得不依靠别人来做最简单的事情。一想到买不起基本必需品，她就很担心。
“现在就开始存钱。确保你有足够的钱（养老）。”
虽然巴布斯并不穷，但在她的黄金岁月里，她并不是唯一一个面临贫困的人。
老年人贫困是一座若隐若现的冰山，不仅对已经退休或即将退休的马来西亚人，对他们的家人也是如此。
随着老年人口的增加而劳动力的减少，这对国家的未来并不是一个好兆头。
根据马来西亚统计局（Department of Statistics Malaysia）的数据，截至今年8月，马来西亚有390万60岁及以上的老人。
这一数字占人口的11.6%。65岁及以上的老年人有260万，占人口的7.7%，这使马来西亚成为一个老龄化国家。
世界银行（World Bank）预测，到2040年，印度65岁及以上人口将占总人口的14%，达到老龄化国家的水平。
最近在布城举行的2024年全国老龄化会议（NCA）上，与会者聚集在一起讨论与老龄化相关的问题和研究，包括马来西亚的态度、社会支持和财政准备是否足以满足老龄化人口的需求。
答案是否定的。
“中产阶级将在贫困中步入老年，”代表正式和非正式护理工作者的组织看护者协会（KENDANA）主席Rashidi Yahya说。
换句话说，活得更长并不意味着活得更好。
没有变化
说解决老年人贫困问题完全取决于马来西亚政府是不准确的。虽然政府可以实施一些政策来提供帮助，但专家表示，马来西亚人也有责任为老年做好准备。
但事实证明，这是一场艰苦的战斗。
10月22日发布的退休战略议程调查发现，受访者对退休基金的态度非常宽松。这项研究是由Kumpulan Wang Persaraan （KWAP）和马来西亚博特拉大学（UPM）的老年问题智库MyAgeing进行的，调查对象包括6252名退休人员和1075名政府部门的养老金领取者。
项目负责人罗斯玛·穆罕默德博士是UPM的经济学家，她告诉马来西亚新闻社，其中一个让她震惊的发现是，人们对退休的态度与之前关于退休准备的研究相比并没有改变。只有19%的人定期储蓄，54%的人偶尔储蓄，其余的人根本不储蓄。
“最后一项研究是在2017年进行的，所以七年了。她补充说，基本开支、偿还债务和子女教育是受访者表示他们无法定期储蓄的三大原因。
这种退休意识的缺乏反映在马来西亚工人对退休态度的其他研究中，而不仅仅是公务员。
亚洲开发银行（adb）和马来亚大学（universiti Malaya）在2023年发布的一项调查发现，近三分之二的马来西亚人没有优先考虑退休储蓄，26%的人表示，他们希望一直工作到死。
虽然养恤金通常是为公务员保留的，但私营部门的雇员和公共部门不领取养恤金的雇员通过EPF为退休作准备。该基金每年为每位客户的储蓄支付至少2.5%的保证股息。
根据国库控股研究所的报告《2019-2022年家庭与流行病：2024年家庭状况》，由于大流行病，超过90%的30岁以下EPF成员没有足够的储蓄，无法在55岁之前实现24万令吉的目标。
该研究还发现，55岁以下的公积金成员中，超过52%的储蓄低于1万令吉，超过25%的55岁以下成员储蓄低于1000令吉。
然而，大流行只是加剧了已经存在的情况。国家银行（Bank Negara） 2017年的一项调查发现，只有40%的马来西亚人在财务上为退休做好了准备，超过75%的人认为很难存下1000令吉以备不时之需。
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尽管这些可怕的数字预示着未来，罗斯玛说，在KWAP的研究中，大多数受访者并不担心。这一发现与汇丰银行（HSBC） 2013年对马来西亚人退休态度的调查相呼应。
“（公务员）不太关心储蓄，因为他们对拿到养老金很有信心，”她说，这未必是一件好事。
根据Park和Estrada在2012年进行的一项研究，EPF成员也有同样的态度，该研究发现，公共养老金计划和EPF中强制储蓄机制的可用性是马来西亚人不迫切需要为退休做准备的原因之一。
这种自信让专家们感到担忧，因为许多人似乎没有意识到变老的成本有多高。许多提前退休的人还认为，他们的成年子女能够帮助弥补储蓄不足，以在他们年老时照顾他们，而不考虑子女为自己的退休生活储蓄的需要。
罗斯玛说，尽管从文化上讲，马来西亚人被期望照顾父母，但寄望于这种期望是不明智的。
“我们都说我们的孩子应该支持我们，但事实并非如此。我们不能有那种想法。假设我们没有孩子，或者他们帮不了我们，所以我们必须做好准备，”她说。
MyAgeing的负责人、副教授拉希玛·易卜拉欣（Rahimah Ibrahim）博士同意这一观点，他说，家庭和成年子女并不总能提供老年人所需的医疗或经济援助。
“当家里有人体弱多病时，大多数人都措手不及。突然他们变成了照顾者。这对他们打击很大，因为没有应急资金用于长期护理，”她说。
“这对家庭来说将是一个巨大的负担。”
一方面，老年人受伤的风险更高。一次跌倒就会损失数千林吉特，并影响他们的行动能力。照顾他们需要更多。如果老年人患有痴呆症，那么跌倒的风险会更高，经济和护理负担也会增加。最重要的是，成年子女很少接受过照顾父母需求的医疗培训，这可能会使他们的病情恶化。
许多成年子女，其中大多数是女性，也将离开工作岗位，以照顾生病的父母。这减少了家庭收入，尽管根据战略与国际研究所（ISIS）的数据，马来西亚家庭的无偿护理工作价值约为3790亿令吉。
政府有几项措施来减轻家庭的负担，比如拨款改造房屋，使其对年迈的父母更安全，等等。
“如果他们觉得需要，我们的工作人员会去检查他们是否真的有资格领取津贴。到目前为止，如果我没有弄错的话，我核对了一下，我们已经为所有接受援助的人拨款13亿令吉。这不仅仅是针对老年人，而是总体而言，”妇女、家庭和社区发展部长拿督斯里南希·舒克里在2024年NCA的间隙告诉马新社。
当地政府和住房部告诉《马新社》，如果需要的话，他们也在努力增加可用的护理中心的数量，利用完好但空置的建筑。
“（从我们与托儿所经营者的接触会议中）发现的主要挑战是，由于邻居的投诉，托儿中心经营者在从地方当局（PBT）更新有限规划许可（KMTT）方面面临困难，”它通过电子邮件回应了马新社的询问。
其他政府举措包括在2025年预算中为照顾父母的成年子女减免税收，并将其扩大到包括老年人护理、设备和药品。
政府还将EPF扩大到个体户、家庭主妇和非正式工人。然而，供款是自愿的，并且允许提款，这使得EPF更像是一个储蓄账户，而不是一个长期投资账户。
但政府决定谁获得援助的方式可能是错误的。
MyAgeing高级研究员柴森廷（Chai Sen Tyng）表示，这可以归结为政府如何计算需求，只基于收入，而没有考虑家庭规模和需求。
“当你申请援助时，他们说你的家庭收入必须低于1000令吉。但如果我的家庭有四个人，另一个家庭有十个人呢？我是否仍应使用同样的1,000令吉家庭收入扣除额？他补充说，社会福利署的工作人员并没有得到这些细微差别的最新消息。
最后，他说，领取养老金但独居的老年人可能会比与家人一起生活的老年人获得更多的经济援助，尽管由于家庭规模大，他们的收入会减少。
没有准备好
马来西亚正在考虑废除公务员养老金计划，因为政府不得不花费数十亿美元支付公务员的养老金。去年，退休金支付总额达310亿令吉。政府宣布，如果这种趋势继续下去，到2040年将不得不花费大约1200亿令吉。
对于废除养老金制度，要求每个人都依靠EPF养老，专家们意见不一。罗斯玛不同意废除退休制度的提议，她说，马来西亚人还没有财务知识，也没有足够的退休意识。
“这很危险，因为他们会得到一笔钱，你知道我们的人是什么样的。那些私营部门的人，当他们得到这么一大笔钱的时候，他们当然会花掉，最后，还剩下多少钱呢？她说。
她补充说，韩国金融服务协会的研究建议加强对大众的金融教育。
除此之外，专家们还希望对EPF进行改革，比如除非绝对必要，否则禁止在55岁时全额提取公积金。
来自KENDANA的Rashidi说，EPF应该向成员提供每月津贴，类似于政府的养老金计划。
他补充说：“如果我们考虑到整体老龄化问题，我们也应该要求人们在一定年龄后开立公积金账户。”
另一种是长期保险，它可以提供老年人的护理和护理需求。然而，专家表示，在没有政府干预的情况下，马来西亚几乎没有兴趣引入这种做法。
KWAP的研究还列出了退休前的退休计划。一些人更愿意继续工作，而另一些人则想花更多的时间在宗教、家庭或休闲上。
但要实现这些梦想，你需要钱。罗斯玛说，这就是为什么她现在强调储蓄的重要性，特别是对那些基本收入较低的人来说。
她说：“除了公积金或养老金，我认为为了确保你有更好的退休生活，你需要有私人储蓄。
“不管是Tabung Haji还是ASNB (Amanah Saham national Berhad)，只要你能用上这笔额外的钱就行。”——马来西亚
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