随着今年经济形势收紧，陷入财务困境的澳大利亚人和企业有了更多的议价能力，这可能对各大银行的股东产生重大影响。
大流行期间采取的许多支持措施仍然存在，包括银行如何与陷入财务困境的客户互动。
例如，2021年1月修改了法律，规定债务低于1万美元的人破产是非法的，而疫情前债务低于5000美元。
同时还推出了小企业重组计划;破产专家表示，这可以让公司大幅减少他们在澳大利亚税务局和其他无担保债务。
也许最重要的是，银行在发现在COVID-19期间获得付款假期的借款人在情况好转后恢复付款后，基本上维持了更宽松的坏账回收程序。
再加上疫情期间政府向各大银行提供了1880亿美元的廉价贷款，这意味着至少在短期内，对一些陷入困境的借款人可能会采取更温和的措施。
“当你从政府那里拿钱的时候，是有交换条件的，对吧?”杰富瑞(Jefferies)高级银行业分析师马修?威尔逊(Matthew Wilson)表示。
他说:“政府干预银行多少次了?现在我们正在经历利率上升的困难经济环境，如果银行在抵押贷款下行使其全部权力，财长和澳大利亚央行将是可行的。”
有趣的是，有迹象表明情况确实如此。与过去的经济周期相比，不还款的借款人在房屋中待的时间似乎更长，因为银行试图避免成为房屋破坏者的负面新闻。
陷入困境的无担保商业贷款客户也在与他们的一级贷款机构谈判有利的和解方案，这表明这些银行在其他地方赚了太多钱，不需要对个别不良敞口采取更激进的立场。
还有其他迹象表明这是一种新方法。
由于担心违反消费者保护法，大银行也不愿将同样规模的不良个人贷款出售给精明的第三方回收机构。(同样的道理也适用于保险公司对在事故中被发现有过错的没有保险的司机不那么咄咄逼人。)
西太平洋银行(Westpac)等一些银行已经完全停止了这种做法。
这与一代人之前的掠夺信贷部门相去甚远，当时CBA等大银行严格执行自己作为有担保贷款机构的权利，哪怕只是为了向同一条街上的其他借款人表明立场。努力和尽早减少损失曾经是银行的口头禅。
上周，各大银行公布了利润报告和最新情况，称迄今为止压力迹象有限，强劲的房价和低失业率显示出相对温和的前景。
但15个月内13次加息的影响尚未完全渗透到整个经济中。
消费者行动法律中心首席执行官斯蒂芬妮·汤金表示，她预计未来一年将更加艰难，因为疫情期间建立的储蓄缓冲正在受到侵蚀。
她强调，拨打国家债务求助热线的电话数量大幅增加。
“人们依赖信贷，他们贷款，使用先买后付的方式购买必需品，因能源或手机而陷入债务。
“人们拥有的任何微弱缓冲都在减弱。你只能切换到Aldi购物一次，你只能真正调整你的生活方式一次，然后你就走到了尽头。”
Revive Financial的业务重组和破产主管贾维斯?阿彻(Jarvis Archer)表示，人们普遍预计，在经济好转之前，情况会变得更糟。
“目前的主要因素是，由于利率上升和通货膨胀的双重打击造成的生活成本危机，消费者支出下降。圣诞消费统计数据表明，人们确实感受到了这一点。”
本财政年度的破产统计数据远高于大流行前的水平。由于2月和3月是季节性困难的月份，经济状况疲软，预计2024年上半年的财政困难将急剧增加。
本财政年度，昆士兰州的企业破产数量激增48%，是东部各州中增幅最大的。新南威尔士州和维多利亚州紧随其后，分别增长了43%和25%。
建筑业仍在努力应对亏损合同的影响，而酒店业——尤其是咖啡馆和餐馆——则承受着生活成本压力的重压。
本财年迄今为止，建筑业破产增加了30%。零售业破产增加了43%，酒店业破产增加了57%，增幅几乎是前者的两倍。
悉尼建筑承包商St Hilliers的七家运营实体本月早些时候被列入破产管理名单，据称NAB也有风险敞口。
杰富瑞(Jefferies)的威尔逊表示，市场可能低估了银行的坏账费用，这反映在强劲的股价上。
“市场根本不认为坏账会很高。但如果这是一个真正的经济周期，失业率上升，贷款不能像在COVID-19期间那样得到缓解，那么银行就会担心。”
他说，像CBA这样的大银行在债务回收方面并没有真正改变他们的运作方式。
他表示:“在这家企业的内心深处，他们是一家非常专注、纪律严明的公司，如果你不缴纳会费，你最终会被踢出去。”
威尔逊说，他假设主要银行的坏账费用占总贷款和承兑额度的20至30个基点，远高于市场共识。他表示:“当然，股价并不意味着坏账的水平，尤其是在最近一轮反弹之后。”
过去6个月，各大银行的股价上涨了约15%。
东京方面表示，银行在疫情期间能够“相当慷慨”，但已经有迹象表明，它们正在收紧对陷入困境的借款人的做法。“银行正在收紧他们提供的困难援助。我认为这是因为他们对经济前景持谨慎态度。”
