我是一个还有两年就要退休了。我应该降低我的养老金的风险水平吗?我有点紧张，担心会有大滑坡就像我是一个就要退休了。
至少在你50岁出头之前，大多数人都会从超级基金中更激进的投资选择中受益，因为这些投资选择将产生最高的平均回报，尽管有很大的波动性。在这段时间里，这种波动没有任何影响，因为你无法通过撤资来破坏你的长期结果。
然而，一旦退休，风险管理就变得微妙得多。你需要你的退休金储蓄来产生收入，而这种收入需要是可靠的和可预测的，这样你就知道你有足够的资金来养家糊口和支付账单。
你退休后的退休金投资组合需要有稳定元素、高流动性元素和长期增长资产的组合，以确保你的储蓄能持续一生。
我们通常建议客户在退休后的两到三年内调整他们的风险水平。这可能意味着把相当于三年生活费用的钱换成更稳定的东西。
如果你不幸在投资市场低迷的时候退休，你有信心知道，你可以依靠这三年的保守资金池生活，为你的成长型资产提供充足的时间，让它们在需要出售之前恢复价值。
我们拥有自己的房子，还有三处价值150万美元的投资房产，债务为18万美元。我们是否应该考虑在60岁之前卖掉一处或多处投资性房产，并将其转入我们的超级账户，这样未来就可以免税，而不是为收到的租金纳税?
如果你能管理好的话，在退休后将你的大部分财富存入养老金体系当然是有意义的。一旦进入养老金制度的养老金阶段，投资收益就不征税，这是令人难以置信的慷慨。
鉴于这些慷慨的规定，对养老金的缴纳数额有限制，对免税养老金的缴纳总额也有限制——目前是每人190万美元。
如果你和你的配偶在这些上限范围内有空间将更多的财富投入到退休金环境中，这可能是一个谨慎的举动。然而，在您在这里概述的情况下，为了做出这些贡献，您需要出售投资物业，这意味着资本利得税需要被视为您策略的一部分。
因为资本利得税只有在你出售资产的时候才需要支付，所以你对它的时间有相当大的控制权。因此，当你从其他来源获得的收入较低时，在一年内触发这项税收评估是明智的。从税务角度来看，出售投资性房产的最佳时间很可能是退休后的第一个完整财政年度。
这将意味着你的退休金账户会有一些反复，首先将其转换为养老金，然后在房产出售后，回滚到积累，缴纳养老金，并开始新的养老金。你的理财规划师会帮助你实现这一切。
没有必要在60岁之前做这个。你可以存钱到75岁。
保罗·本森是一名注册理财规划师，也是《金融汽车》的主持人nomy播客。提问:paul@financialautonomy.com.au
本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。
